Restschuld hypotheek zou makkelijker gefinancierd moeten kunnen worden

Posted on : maart 27, 2015 | post in : Hypotheek |Leave a reply |

Wanneer meer mensen hun restschuld van de hypotheek zouden kunnen meefinancieren dan zouden zij eerder verhuizen. Op dit moment wordt er door hypotheekverstrekkers zoals banken en verzekeraars te stroef omgegaan met huizen die onder water staan.

Huizenbezitters met huis onder water willen liever niet verhuizen

Bij veel mensen staat op dit moment het huis onder water, dit wordt ook wel onderwaarde genoemd. Dat wil zeggen dat de hypotheekschuld hoger is dan de woningwaarde. Gaat men dan verkopen, dan blijft er een restschuld van de hypotheek over. De meest voorkomende onderwaarde in Nederland is € 33.000. De meeste huizen staan onder water in de Randstad, Overijssel, Gelderland, Flevoland, Gelderland en Noord-Brabant en zijn in het bezit van huisbezitters in de leeftijdscategorie van 25 tot 45 jaar.

Huizenbezitters met een huis onder water willen vaak liever niet verhuizen. Ze zijn bang dat ze met een verlies komen te zitten en dit willen ze niet accepteren. Toch kunnen deze mensen volgens het EIB (Economisch Instituut voor de Bouw) in veel gevallen gewoon verhuizen. Op het moment dat de woning in waarde is gedaald, is het leed al geschied. Wanneer het huis wordt verkocht is het verlies er dus al. In de toekomst kan de waarde van een woning wel weer stijgen, maar een nieuwe woning kan ook in waarde stijgen. Daarom kan het toch aantrekkelijk zijn om te verhuizen.

Hypotheekverstrekkers zouden minder streng moeten omgaan met onderwaarde

Er zijn situaties waarbij hypotheekverstrekkers eigenlijk wat minder streng zouden moeten omgaan met de onderwaarde. De overheid stelt op dit moment eisen aan de LTV (load-to-value-ratio). Simpelweg houdt dit in dat de hypotheek die afgesloten wordt niet te hoog mag zijn ten opzichte van de waarde van het huis. Deze norm ligt op dit moment op 103%. De norm is niet van toepassing op de financiering van restschuld. Mocht het dus zo zijn dat een woningbezitter een hypotheek afsluit met een LTV van 3% met daarnaast nog een financiering voor de restschuld dan is verhuizen gewoon mogelijk. Het is echter wel zo dat het inkomen hoog genoeg moet zijn om hiervan gebruik te kunnen maken.

EIB: Onderwaterhypotheek splitsen in hypotheek voor huis en lening voor restschuld

Het EIB zou graag zien dat een onderwaterhypotheek wordt gesplitst in een hypotheek voor het huis en een lening voor de restschuld. Deze lening zou afgesloten kunnen worden bij dezelfde bank waar de hypotheek afgesloten wordt of bij een verzekeraar. Op deze manier is het voor iemand met een woning onder water toch mogelijk om een nieuwe hypotheek af te sluiten voor een nieuw huis. Dit heeft een positief effect voor de rente op de hypotheek, deze gaat namelijk omlaag, er is immers geen onderwaarde meer.

Naast LTV dient men rekening te houden met LTI-normen

Er is nog een belangrijke reden waarom verhuizen niet zomaar gaat. Dit heeft te maken met de LTI-normen (loan-to-income-normen). Deze LTI-normen worden bepaald door de overheid. Deze normen houden in dat de schuld die men heeft niet te hoog mag zijn in verhouding tot het inkomen. In veel gevallen betekent dit dat de restschuld niet meegefinancierd mag worden. Dit probleem speelt vooral bij mensen die te maken krijgen met een echtscheiding, bij het vinden van een nieuwe baan (en waarbij dus verhuisd moet worden) en indien men goedkoper wil gaan wonen. De EIB heeft de overheid daarom gevraagd de LTI-normen te versoepelen. Bij ABN AMRO en de Rabobank kunnen bestaande en nieuwe klant hun restschuld meefinancieren indien dit financieel verantwoord is. Bij ING kunnen nieuwe klanten alleen de restschuld meefinancieren indien hun huidige hypotheekverstrekker niet meer werkzaam is.

Gerelateerd artikel

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *